Score de crédito: como funciona e o que influencia a pontuação

Quando você pede um empréstimo, um cartão de crédito ou uma compra parcelada, a empresa precisa estimar o risco de não receber. Uma das ferramentas usadas nessa análise é a pontuação de crédito, conhecida como score. Ela costuma gerar dúvidas porque é apresentada como um número, sem que fique claro de onde ele vem.

Este conteúdo explica o que é o score, como ele se relaciona com o Cadastro Positivo, o que a lei permite e proíbe e quais atitudes ajudam a construir um histórico de pagamento consistente. As regras citadas estão na Lei nº 12.414/2011, a Lei do Cadastro Positivo, com as alterações feitas pela Lei Complementar nº 166/2019.

O que é o score de crédito

O score é uma nota calculada pelos gestores de bancos de dados de crédito com base nas informações que eles reúnem sobre uma pessoa. Ele indica uma estimativa do risco de inadimplência: quanto mais alta a pontuação, menor tende a ser o risco estimado.

O score não é uma aprovação ou recusa automática. Cada empresa que concede crédito, chamada pela lei de consulente, define seus próprios critérios e pode combinar o score com outras informações, como renda, relacionamento anterior e o tipo de operação solicitada. Por isso, a mesma pontuação pode resultar em decisões diferentes em empresas diferentes.

Também não existe um score único. Cada gestor de banco de dados pode adotar seu próprio modelo de cálculo, e as pontuações de um gestor para outro podem não coincidir.

O que é o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é o banco de dados que reúne informações de adimplemento, ou seja, o histórico de pagamentos feitos em dia e de operações de crédito em andamento. Enquanto o cadastro negativo registra dívidas em atraso, o positivo registra também o comportamento de quem paga corretamente.

Desde as mudanças de 2019, a abertura do cadastro não depende de autorização prévia do consumidor. Em compensação, a lei estabelece algumas garantias:

o gestor deve comunicar a abertura do cadastro, gratuitamente, em até 30 dias, informando como cancelá-lo;
as informações só podem ser disponibilizadas a consulentes 60 dias após a abertura;
você pode pedir o cancelamento ou a reabertura do cadastro a qualquer momento, sem custo, por telefone, presencialmente ou por meio eletrônico, e o gestor deve atender em até dois dias úteis;
as informações de adimplemento não podem permanecer nos bancos de dados por mais de 15 anos.

Fazem parte das fontes de informação as instituições autorizadas pelo Banco Central e também prestadoras de serviços continuados, como as de água, energia e telecomunicações.

O que influencia a pontuação

A lei não define uma fórmula para o score. Cada gestor desenvolve seu modelo e protege os detalhes como segredo empresarial. Ainda assim, a lei garante que você conheça os principais elementos e critérios considerados na análise de risco. De modo geral, entram nessa análise informações como:

histórico de pagamentos de contas, faturas e parcelas;
existência de dívidas em atraso registradas nos cadastros de inadimplentes;
operações de crédito em andamento e o comportamento de pagamento nelas;
dados cadastrais atualizados.

Para saber quais critérios um gestor específico utiliza, consulte a política de coleta e uso de dados que ele é obrigado a divulgar em seu site.

O que a lei proíbe usar

A Lei do Cadastro Positivo impõe limites claros. É proibido registrar informações excessivas, que não estejam vinculadas à análise de risco de crédito, e informações sensíveis, como origem social e étnica, saúde, informação genética, orientação sexual e convicções políticas, religiosas e filosóficas.

Além disso, o artigo 7º-A determina que não podem ser usados no cálculo da nota:

informações não vinculadas ao risco de crédito relacionadas às categorias sensíveis;
informações de pessoas que não tenham com você parentesco de primeiro grau ou dependência econômica;
informações relacionadas ao exercício regular dos seus direitos previstos na lei, como pedir o cancelamento do cadastro ou contestar um dado.

Isso significa que consultar o próprio score ou contestar uma informação incorreta não deve reduzir sua pontuação.

Seus direitos como cadastrado

O artigo 5º da lei lista os direitos do cadastrado. Entre eles:

acessar gratuitamente as informações a seu respeito, incluindo histórico e nota, sem precisar justificar o pedido;
impugnar informações incorretas e obter a correção ou o cancelamento em até 10 dias em todos os bancos de dados que receberam o dado;
conhecer os principais elementos e critérios considerados na análise de risco;
ser informado previamente sobre a identidade do gestor, o armazenamento e o objetivo do tratamento dos dados;
solicitar ao consulente a revisão de decisão tomada exclusivamente por meios automatizados;
ter seus dados usados somente de acordo com a finalidade para a qual foram coletados.

Os bancos de dados, as fontes e os consulentes respondem, de forma objetiva e solidária, por danos materiais e morais causados ao cadastrado, nos termos do Código de Defesa do Consumidor.

Exemplo ilustrativo

A situação a seguir é apenas ilustrativa. Duas pessoas têm a mesma renda e pedem um empréstimo de R$ 5.000 na mesma empresa. A primeira paga faturas e contas em dia há vários anos e não tem dívidas em atraso. A segunda atrasou parcelas nos últimos meses e tem um registro de inadimplência ativo. Ainda que a renda seja igual, a análise de risco tende a ser diferente, e as condições oferecidas, como taxa de juros e valor aprovado, podem variar. O exemplo mostra que o histórico de pagamento pesa na decisão, mas não indica qual pontuação cada pessoa teria, porque isso depende do modelo de cada gestor.

Como construir um histórico consistente

Não existe atalho para elevar a pontuação. O que a lei e os modelos valorizam é o comportamento ao longo do tempo. Algumas atitudes ajudam:

pagar contas e parcelas até o vencimento;
negociar dívidas em atraso e cumprir o acordo;
evitar comprometer a renda com parcelas além da sua capacidade;
manter dados cadastrais atualizados nos gestores;
conferir periodicamente as informações registradas e pedir correção quando houver erro.

Desconfie de serviços que prometem aumentar o score mediante pagamento. A pontuação resulta das informações registradas, e nenhum intermediário pode alterá-la de forma legítima sem mudança no seu histórico. O conteúdo sobre golpes de empréstimo mostra outros sinais de alerta.

Orientação do Consultor

Recomendo consultar periodicamente suas informações nos gestores de bancos de dados, usando apenas os canais oficiais, e conferir se os pagamentos e dívidas registrados correspondem à realidade. Se houver erro, conteste por escrito e guarde o protocolo. Lembro que o score é um dos elementos da análise de crédito, e não o único. Manter as contas organizadas é o caminho mais sólido, e a decisão de contratar ou não um crédito continua sendo sua.

Erros comuns sobre o score

Acreditar que consultar o próprio score reduz a pontuação.
Supor que existe uma nota única, válida para todas as empresas.
Pagar intermediários que prometem aumentar a pontuação rapidamente.
Ignorar o Cadastro Positivo e não conferir as informações registradas.

Em resumo

O score é uma estimativa de risco de crédito calculada por gestores de bancos de dados.
Cada empresa define seus critérios de concessão e pode usar o score com outras informações.
O Cadastro Positivo reúne o histórico de pagamentos e pode ser cancelado a qualquer momento, sem custo.
A lei proíbe o uso de informações sensíveis e excessivas na pontuação.
Você tem direito a acesso gratuito, correção de dados e revisão de decisões automatizadas.

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Fontes e referências

Informações consultadas em outubro de 2026.